Для поддержания уровня жизни граждане часто оформляют кредит в банке. Это вполне реальное решение, требующее со стороны клиентов грамотного и осмысленного подхода к его принятию, оптимально отвечающее их потребностям и запросам. При оформлении документов надо внимательно читать текст договора. В связи с тем, что стандартных вариантов текста не существует, банки составляют его по своему усмотрению и поэтому в договоре могут оказаться «неожиданные сюрпризы».
Остановлюсь на судебной практике правомерности взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета банками с заемщиков-потребителей.
Определения ссудного счета в законодательстве и нормативных актах Банка России не содержится. Этот счет открывается с целью отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом учета денежных средств. Поскольку банки квалифицировали открытие и ведение ссудного счета как услугу, оказываемую банком, то за ее осуществление взималась соответствующая комиссия, размер которой зависел от суммы выданного кредита. Подобная позиция вызвала резкую критику Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора), которая признала неправомерным возложение на потребителей затрат банка на осуществление обязательных для него действий по учету денежных средств.
В связи с чем в судебный участок Темниковского района РМ стали обращаться заемщики в защиту своих прав. За 2010 год судебным участком Темниковского района РМ рассмотрено 27 гражданских дел по искам заемщиков к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. По всем искам мировым судьей были вынесены решения об удовлетворении требований заемщиков. Представители Сбербанка РФ, не согласившись с решениями мирового судьи, подали на них апелляционные жалобы. Апелляционными определениями Темниковского районного суда РМ решения мирового судьи судебного участка Темниковского района РМ оставлены без изменения, апелляционные жалобы представителя Сбербанка РФ - без удовлетворения. Дела данной категории продолжают поступать в суд.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Иных видов платежей, которые заемщик должен выплатить кредитной организации, кроме процентов, в Гражданском кодексе РФ не предусмотрено.
Таким образом, указанный вид комиссий за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Открытие и ведение его служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. При этом открытие ссудного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России, которая возникает в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон кредитного договора.
